Feuer! Wann zahlt die Hausratversicherung bei einem Wohnungsbrand?

Viele Versicherte sind der Meinung: „Brandschäden zahlt doch immer die Versicherung.“ Das stimmt soweit. Aber nicht in jedem Fall. Wir erläutern, wann der Versicherungsschutz greift und was Sie als Versicherungsnehmer beachten sollten.

Es war eine gemütliche Party bei Kerzenlicht. Nachdem die Gäste gegangen sind, lässt der Gastgeber bei einem Glas Rotwein den Abend Revue passieren, schläft ein. Eine Kerze fällt auf den Boden, das Zimmer steht in Flammen. Muss die Versicherung in einem solchen Fall bezahlen?
Wie sieht es aus, wenn ein Wohnungsbrand entsteht, nachdem ein Kabel eines Elektrogerätes zu schmoren begonnen hat?

Brand durch offene Flammen steht in der Brandursachenstatistik 2014 des Instituts für Schadenverhütung und Schadenforschung (IFS) an vierter Stelle. Elektrizität steht sogar an erster Stelle.
Beide Beispiele führen zum gleichen Ergebnis: Hab und Gut sind verloren. Doch im letzten Fall übernimmt die Versicherung den Schaden generell, im ersten Fall leider nur anteilig.

Welche Schäden deckt die Hausratversicherung ab?

Wenn es zu einem Brand kommt, sind prinzipiell alle beweglichen Güter abgedeckt. „Mann muss sich so verstellen: Alles, was raus fallen würde, wenn man das Haus auf den Kopf stellen würde, ist mit der Hausratversicherung abgedeckt. Für alles andere benötigt man eine Gebäudeversicherung“, bringt Kathrin Jarosch, Sprecherin des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), den Sachverhalt auf den Punkt.
Dazu zählen Möbel, lose Teppiche, Küchengeräte, Computer, Kleidung und etwa Sportgeräte. Aber auch Bargeld und Schmuck sind bis zu einer gewissen Obergrenze abgedeckt.

Brandschäden an Haus und Wohnung

Gilt das auch für Wohneigentum? Leider nicht. Hausbesitzer benötigen eine Wohngebäudeversicherung, damit Schäden am Gebäude selbst und an fest installierten Gütern, wie Rohren, Fenstern und so weiter abgedeckt sind. Wenn man in einer Mietwohnung wohnt, sollte der Vermieter eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen haben. Ersetzt wird in allen Fällen der Neuwert bzw. Wiederbeschaffungswert, das bedeutet der Geldwert, zu dem ein versicherter Gegenstand in gleicher Art und Qualität zum Zeitpunkt des Schadens wiederbeschafft werden kann.
Wertgegenstände und Bargeld sind meist mit einem Wert von 20% versichert. Wenn Sie erheblich teurere Wertgegenstände in der Wohnung aufbewahren, sollten Sie eine entsprechende Zusatzversicherung abschließen.
Wer sich zum Thema Neuwert weiterinformieren möchte, findet in unserem Artikel „Neuwert, Zeitwert, Wiederbeschaffungswert“ weitere Erläuterungen.

Wann die Hausratversicherung zahlt

Der Brandbegriff ist im Versicherungswesen genau definiert: „Feuer, das ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und das sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag.“ Wenn zum Beispiel Feuer aus dem offenen Kamin schlägt, den Teppich in Brand setzt, fällt das unter diese Regelung. Wenn jemand vor dem Kamin mit einem glühenden Holz hantiert, dieses zu Boden fällt und den Teppich versengt, ist die Versicherung nicht in der Pflicht, wenn Sie sich hier vorsätzlich verhalten. Bei grober Fahrlässigkeit gilt eine anteilige Übernahme.
Schäden durch Kabelbrände sind meist auch durch die Versicherung abgedeckt. Vorausgesetzt, der Defekt des verwendeten Kabels war vorher nicht sichtbar.

Auch bei Brandstiftung ersetzt die Versicherung den Schaden, wenn nachzuweisen ist, dass der Versicherungsnehmer nicht selbst vorsätzlich für das Feuer verantwortlich ist. Falls die Polizei einen Täter ermitteln und diesem die Brandstiftung nachgewiesen werden kann, erhebt die Versicherung gegen den Täter Regressansprüche. „Davon merkt aber der Kunde nichts, diese Forderungen laufen im Hintergrund“, erklärt Kathrin Jarosch vom GDV.

In diesen Fällen zahlt die Versicherung nicht

Wenn sich Flammen aufgrund von grober Fahrlässigkeit ausbreiten, wie im Falle des nach der Party eingeschlafenen Gastgebers, würde die Versicherung den Schaden meistens übernehmen. Denn in vielen aktuellen Verträgen ist grobe Fahrlässigkeit im Bereich der Hausratversicherung eingeschlossen. Meistens heißt laut Versicherungsvertragsgesetz „je nach der Schwere des Verschuldens“. Der Versicherer entscheidet dann je nach Schwere des Eigenverschuldens, inwieweit die Schadensersatz-Leistung erfolgt.
Wenn Sie noch einen sehr alten Hausrat-Vertrag haben, könnte es sein, dass dies noch nicht der Fall war. Hier wurde das Versicherungsvertragsgesetz geändert
Er hätte die Kerzen löschen müssen, bevor er sich zu Bett begibt. Das hat in einem ähnlichen Fall das Oberlandesgericht Köln entschieden (OLG Köln, 9 U 113/09). Auch wenn man kein Auge auf offenes Feuer und die eingeschaltete Herdplatte hat oder Kinder alleine in der Wohnung mit Feuer zurück lässt, ist das grob fahrlässig.

Was tun im Brandfall?

Als Versicherter sind Sie verpflichtet, den Schaden so gut es geht zu begrenzen. Das heißt, sofort die Feuerwehr zu alarmieren und versuchen, den Brand bis zum Eintreffen der Einsatzkräfte selbst zu minimieren. Das aber nur, wenn er sich dabei nicht in Gefahr begibt. Den Schaden müssen Sie umgehend bei der Versicherung melden, die Ihnen auch mitteilt, wie es weiter geht, damit der Schadenersatz schnellst möglich gezahlt werden kann. Sie sollten den Schadensort nicht eigenmächtig verändern, bevor Sie mit Ihrem Versicherungsunternehmen gesprochen haben. Nützlich ist es auch immer, Fotos zu machen und alles zu dokumentieren. Ggf. wird die Versicherung einen Gutachter vorbeischicken, der sich den Schaden persönlich anschaut.

Wenn der Brandschaden unter den Versicherungsschutz fällt, dann zahlt die Versicherung auch die Kosten der Feuerwehr. Ebenso zahlt Sie die Hotelkosten, wenn nach einem Feuerschaden die Wohnung vorübergehend unbewohnbar ist und übernimmt auch die Kosten für eine provisorische Sicherung oder Bewachung, wenn sich eine Tür durch Brand nicht mehr schließen lässt.

Katja Nauck

Katja Nauck war bis November 2016 Social-Media-Managerin bei Friendsurance und verantwortete den Content im Friendsurance Blog. Sie sammelte bereits Erfahrung als Blogredakteurin und Social Media Verantwortliche für verschiedene Startups und Verlage.